Использование кредитки может приносить доход, но для многих заёмщиков этот банковский инструмент становится дорогой к финансовой яме. Объясняем, почему так происходит и как этого избежать.
Первая ошибка — оформление продукта, который предлагает банк по телефону. Линейка финорганизаций обычно имеет несколько карт с разными условиями. Сотрудники предлагают выгодные компании. Опытный клиент разберётся в условиях, сравнит ставки, льготный период, бонусы. А тот, кому срочно потребовались финансы, оформит без раздумий.
Хотите оформить подходящий продукт, учитывайте количество дней грейс-периода, условия снятия, проценты по видам расходов, годовое обслуживание. Если ставка 13%, а грейс — 60 дней, убедитесь, что это действует всегда. Выбирая инструмент с бесплатным обслуживанием, проверьте, на сколько лет это распространяется.
Вторая ошибка — использование инструмента не по назначению. Кредитка — запасной кошелёк, который пригодится на случай крупной покупки, когда нет собственных средств. При первой возможности нужно вернуть долг. Если у кредитки большой лимит, стоит часть приберечь, а потом погашать долг обязательными платежам. Это самый невыгодный вариант. Гражданин возвращает гораздо больше, чем взял. Есть второстепенные траты: покупка новой модели смартфона, поездка за границу, дорогой ремонт. «Пластик» незаменим, когда потребуется оплатить лечение зубов, сделать ремонт после затопления.
Не стоит вводить привычку расплачиваться «пластиком». Поддавшись эйфории, граждане думают, что успеют вернуть средства. Прежде чем тратить деньги, проанализируйте, из каких доходов вы их вернёте.
Третья ошибка — неправильный расчёт льготного срока. Отсчёт у всех учреждений ведётся по-разному: от даты первой покупки, начала месяца, отдельно по каждой трате. Если бесплатный период составляет 365 дней, это не означает, что можно потратить лимит.
Некоторые считают, будто финорганизации работают без прибыли, пока не берут проценты. За операции в магазине банк получает комиссию. Кроме того, финансовые учреждения понимают психологию потребителя: ощущение — деньги предоставили бесплатно — расслабляет, стимулирует тратить больше.
Следующий неверный шаг — снятие наличных. По этой операции переплата в 2-3 раза выше, чем по покупкам, причём на неё не распространяется беспроцентный срок. За снятие берётся комиссия. Когда приходится обналичивать средства, нужно делать это быстро.
Лучше использовать предложение банка как запасной источник денег. Оформите карту, которую учреждение обслуживает бесплатно.
Заёмные финансы должны приносить прибыль. Если материальное положение стабильно, откройте вклад, где ежемесячно можно снимать начисленные проценты, и погашайте ими потраченное с кредитки. За оплату картой эмитент начисляет кешбэк, поэтому окажитесь в плюсе. Но учтите, размер бонусных начислений различается во всех банках. Оформляйте карту, имеющую максимальный возврат за стандартные траты.
Если финансовое положение нестабильно, не стоит подавать заявку, высок риск постепенно втянуть себя в долговую зависимость.
