На рынке финансовых услуг появился интересный продукт — карты с опцией рассрочки. Она дает возможность разбить оплату за товар на несколько равных частей и «сдвинуть» дату расчета на нужное количество месяцев. Переплаты нет. Банк не начисляет проценты, если платежи поступают полностью и вовремя. Но все преимущества рассрочки может перечеркнуть одна досадная ошибка. У карт есть особенности, и потребителю желательно о них знать.
Чужие деньги
Средства на балансе — собственность банка. Покупатели часто попадаются на «удочку всемогущества». С таким запасом в кармане возникает иллюзия достатка, когда можешь купить все, на чем остановился глаз. Так легко забыть про реальный доход и залезть в долги. Останавливает только лимит карты. Но стоит помнить: при максимальных тратах платеж будет значительным. Ограничителем должен быть собственный бюджет, ведь именно в нем придется «разместить» обязательный взнос.
Рассрочка — это кредитный продукт, и заемные деньги нужно вернуть. Потребителю иногда кажется, что отложенный расчет создает между участниками торгового процесса особые, доверительные отношения. Процентов нет, банк с магазином рассчитался, с возвратом можно не торопиться… Это ошибка. Просрочка включит штрафные санкции, испортит платежную репутацию и кредитную историю. О рассрочке забывать опасно.
Кто платит за банкет
Для финорганизаций кредитка гораздо интереснее карт. Иногда они пытаются подменить понятия и уговорить человека на кредитный «пластик». За счет повышенных процентов и растянутого периода погашения он способен генерировать гораздо большую прибыль. Ее приносит клиент — когда допускает ошибку и нарушает сроки пополнения карты, снимает наличные, совершает переводы. Чем рассеяннее владелец — тем больше он выгоден банку.
Рассрочка «живет» комиссионными отчислениями партнеров. Продукт приводит в магазины новых покупателей, и торговые сети за это платят. Ставка фиксированная, прибыль ограничена. Если человек ответственный, строго соблюдает договоренность, помнит про рассрочку, вносит свои доли по графику — «длинные» деньги станут для него удобным подспорьем.
Азы финансовой грамотности позволяют клиентам даже зарабатывать на рассрочке. Покупая в долг, они прокручивают собственные средства на накопительных счетах. Особенно комфортно «растить капитал» там, где проценты начисляются на ежедневный остаток. Можно оперативно, без потерь снять деньги и внести необходимую сумму. В такой схеме важно помнить о датах погашения рассрочки, иначе штрафы обнулят всю выгоду.
Секреты расплаты
Срок возврата можно «растянуть». Этот нюанс знаком тем, кто не впервые пользуется услугой. Например, взяв в рассрочку турпутевку за 100 тысяч рублей 27 мая, вы имеете на погашение 4 месяца. Последние 25 тысяч должны быть внесены до конца сентября. Если приобретение сдвинуть на первые числа июня — в запасе будет 5 месяцев, по октябрь включительно.
Как в любой заемной истории, надо сразу разобраться в механизме возврата рассрочки. Часто «контрольным сроком» становится конец календарного месяца. Это удобно. Но иногда банк выбирает другой отсчет — от даты оформления карты или со дня покупки. Эти числа должны появиться в «напоминалках» и ежедневниках. Пропуск автоматически увеличивает расходы на погашение.
Полученную карту нужно исследовать на «скрытые платежи». Если не вникать в договор и слушать банковского сотрудника «вполуха», легко пропустить важную информацию о платных СМС или обязательной страховке. И тогда при отсутствии покупок баланс карты волшебным образом «уйдет в минус», обязуя хозяина вовремя оплатить подключенные услуги.
Соблазн и провокация рассрочки
Получая карту «на всякий случай», будьте уверены — он поджидает вас в первом же ТЦ. Раньше вы мечтательно смотрели на витрину, ненадолго огорчались, что не накопили нужную сумму, быстро забывали, шли дальше. Теперь в кошельке лежит беспроцентный кредит и ждет подходящего момента. Да вы просто упускаете выгоду, не пользуясь им!
Этот психологический феномен хорошо известен кредиторам. Если заранее подготовлен денежный резерв — непременно найдется повод его использовать. Менеджеры и маркетологи потратили тысячи часов, изобретая для вас совершенно необходимую и такую удобную карту.
Тем, кто не может справиться с искушением, можно посоветовать хранить пластиковый «соблазн» в домашнем сейфе. Доставать в исключительных случаях, когда покупка тщательно обдумана, запланирована, платеж рассчитан, включен в бюджет. Иначе каждый шопинговый «забег» с картой будет разорять дотла доступный лимит. А потом придется вносить плату за вещи, без которых можно было обойтись.
