Кредит — долгосрочное обязательство, рассчитанное на 5-7 лет. За это время доходы заемщика могут меняться: снижаться или расти. При финансовых трудностях ежемесячные взносы часто оказываются слишком тяжелой нагрузкой для бюджета. Но есть специальный инструмент, позволяющий сохранить платежную репутацию, добрые отношения с банком. Это реструктуризация.
Изменение параметров договора — его срока или процентной ставки — приводит к снижению регулярных выплат, облегчает долговое бремя. Человек продолжит платить кредит, внося посильные суммы; исчезает угроза просрочек, вмешательства коллекторов, банкротства. Заимодатель получает свои деньги и запланированный доход, сохраняет сознательного клиента.
Ситуаций, когда кредиту нужна реструктуризация, немало:
- потеря работы, снижение зарплаты;
- появление новых иждивенцев (детей или родственников, требующих ухода);
- непредвиденные/неотложные траты (дорогое лечение);
- утрата или повреждение имущества в результате ЧС (пожар, затопление);
- потеря способности к труду (травмы, болезни, инвалидность);
- реализованные риски от проживания на пограничных территориях (ущерб здоровью, жилью).
При столкновении с форс-мажором следует немедленно пообщаться с финучреждением. Когда неясно, чем оплатить очередной взнос, надо идти в банк. Собрать документы/справки, подтверждающие факты расходов/потерь; написать заявление; обозначить объем необходимой финансовой уступки. Заимодатель не обязан удовлетворять просьбы о реструктуризации. Но за 5 рабочих дней обычно находится компромиссный вариант.
Чаще всего продлевается срок соглашения (не более чем на 3 года). Процентная часть при этом растет, а обязательный платеж уменьшается. Иногда клиент при реструктуризации получает «каникулы» — период, когда вносятся только проценты по кредиту, а основной долг замораживается. Банк вправе аннулировать начисленные пени и штрафы, если уже появились просрочки. Но общей схемы послаблений нет; для каждого случая своя комбинация.
Реструктуризация не избавляет от кредита, она подстраивает обязательство под новые потребности заемщика. Объем задолженности остается прежним, корректируется структура погашения. Процедура доступна раз в пять лет; могут участвовать потребительские займы, ипотека, карты. Последние блокируются на полгода, расчетные операции по ним невозможны.
Процесс пересмотра параметров кредита нейтрален к репутации плательщика, если нарушений графика нет. Личная финансовая история продолжит наполняться записями своевременных взносов. Если же просрочки допущены, негативные последствия неизбежны. Новые условия соглашения после реструктуризации не отменят фактов нарушения дисциплины, они отразятся в отчете БКИ. Но полностью выплаченный займ обладает большой позитивной силой — рейтинг восстановится.
